看一家银行的价值，最简单的方法，一是看它的主要经营数据，二是看它在资本市场上的市值。

农商行，一个在中国银行业并不显眼，星罗棋布分散在2000多个县域内的本土金融机构群体，机构数量大、单家规模小；分布区域多、上市银行少，要想估算出农商行的价值，的确是一道难题。

那么，农商行的价值如何衡量？这家银行究竟值多少钱？

农商行“体量小”——虽然这是一个数量庞大的群体，但绝大部分单家农商行法人机构的规模只有几百亿，甚至几十亿。在中国银行业中，这样的体量微不足道。

然而，你不了解的是，它覆盖面最广。

官方数据显示，目前，全国银行业金融机构在农村地区银行网点12.66万个，其中，农村合作金融机构（农信社、农合行、农商行）共有营业网点7.9万个，网点乡镇覆盖率达到95.99%；共有法人机构2239家，占全国银行业金融机构法人机构的48.8%。

半个多世纪以来，在中国每一个交通不便的乡村、每一处偏远的山区和海岛、每一个有农户居住的地方，都有农商行的服务。在那里，农商行的员工是老百姓最熟络的人，他们薪火相传、扎根县域，为当地居民提供了便捷高效的金融服务，方便了老百姓生活，促进了地方经济发展。

实际上，从经营角度来看，农商行有相当一部分网点位置偏远、规模小、运营成本高，达不到保本点。

长岛农商行就是典型的例子。长岛是山东唯一的海岛县，32个大大小小的岛屿散落在烟波浩渺的渤海深处，常年住有居民的小岛仅有10个，长岛农商银行（前身农村信用社）在其中8个居民相对较多的岛上设立营业网点，其中“北五岛”支行（分理处）和黑山支行都是岛上唯一的金融机构。

从海岛到山区，从边关到草原，农商行八万家服务网点，成为中国大地上服务范围最广的金融机构，被称为“离大地最近的银行”。

农商行“基础弱”——最初由分散、弱小的农民自愿入股组成，其后又历经多次体制机制变革，在一次次坎坷曲折中艰难前行。

然而，你不了解的是，它普惠金融最强。

截至2018年末，全国银行业金融机构发放扶贫小额信贷余额2488.9亿元，其中，农村合作金融机构（以下简称“农合机构”）发放扶贫小额信贷余额1660亿元，占比66.7%；全国银行业金融机构涉农贷款余额33万亿元，其中，农合机构涉农贷款余额9.6万亿元，占比约三分之一；农合机构新增小微企业贷款8537亿元，增速高出银行业近2%；普惠型涉农贷款余额约占银行业全部普惠型涉农贷款余额的70%以上。

农村是普惠金融的主要阵地，农民是普惠金融的主要群体。农商行作为农村普惠金融服务的主力军，在金融支持乡村振兴的过程中，不断创新金融产品和服务模式，增强金融服务能力，全力助推农业强、农村美、农民富。

以“浙江农信”为例，在全国率先实施普惠金融工程三年行动计划，创新打造了集金融、电商、物流、政务、公益“五位一体”的“丰收驿站”金融便利店模式，推出“普惠快车”“小微专车”等信贷模式，并运用大数据、云计算网络金融核心系统，推出纯线上产品“浙里贷”，线上线下高度融合、双轮驱动，全面提升服务的质量、效率和水平。

毋庸置疑，以农商行为代表的农村合作金融机构，是中国普惠金融的主要力量，在服务“三农”、小微企业、贫困地区等金融薄弱环节中发挥了重要作用。

农商行“名字土”——它因农而生、因农而兴，从农信社到农合行，再到农商行，虽历经变革、几易其名，始终更名不改姓，从未丢掉这个“农”字。

也正因如此，它和老百姓最亲。

在农商行的营业网点，常常听到的并不是纯正标准的普通话，而是大堂经理用一口地道的本地方言，为大爷大娘讲解如何办理业务；在田间地头，皮肤晒得黝黑的客户经理们，裤腿沾满泥水、汗水湿透衣背、脑门儿上淌着汗珠子向老百姓了解贷款需求……

这份“土气”，却是老百姓最喜欢的模样。

农商行的“挎包精神”激励着一代又一代员工，在这条扎根本土、做小做散的道路上，农商行人带着这份“土气”，走千家、访万户。

在福建长汀，当地农信社的“狗不叫客户经理”队伍为老百姓送去信贷服务；在遭遇超强台风“利奇马”袭击的山东潍坊，农商银行的“红马甲”第一时间赶赴现场，与农民兄弟和小微企业并肩作战抗击洪灾，灾后重建贷款紧急发放到位；在浙江台州，“网格化”营销管理精准高效，让每位百姓都可以享受方便快捷的金融服务……

哪里有老百姓，哪里有需要，哪里就有农商行人的身影。

带着责任做银行的事，带着情怀做百姓的事。这就是农商行的服务定位，用心打造“暖银行”，虽不洋气，却很暖心。

农商行“节奏慢”——吱吱嘎嘎的木板门、破旧的二八自行车、洗得发白的斜挎包、写满密密麻麻数字的老账本、噼噼啪啪的算盘声……这些影像构成了很多人对当年农信社的印象。

然而，你不了解的是，它正全力打造“快银行”。

时代变了，农村变了，农商行也在变。

银行业步入数字化时代，农商行积极拥抱金融科技，不断加强大数据、云计算和人工智能等现代技术应用，探索与金融科技企业合作，针对“三农”和小微企业个性化、差异化需求，开发多元化、特色化金融产品，降低融资成本，提升金融服务的高效便捷性和精准匹配能力。

借助金融科技赋能，安徽农金的“金农信e贷”、山东农金的“信e贷”、贵州农信的“黔农e贷”、福建农信的“农e贷”等特色化线上产品的相继推出，实现了以客户为中心的便捷式金融服务。

依托金融科技的力量，农商行持续优化服务流程和方式，提升授权授信机制，合理确定贷款额度、利率和期限，提升服务效率，推动农村数字普惠金融发展。

除此之外，各地农商行在打造互联网金融服务平台、助力智慧城市建设、探路场景金融、尝试供应链金融等方面，也做出了积极地探索与实践。

农商行体量小，但服务面广；基础弱，但普惠金融强；名字土，但和百姓最亲；当年节奏慢，如今是“快银行”……

农商行究竟值多少钱？此题难解，难就难在，“经济价值”易算，“社会价值”难估。我们相信，在新时代的征程上，这家“离大地最近的银行”必将展示出难以估量的巨大价值。